Si vous êtes un entrepreneur indépendant ou le propriétaire d’une petite ou moyenne entreprise, vous saurez qu’obtenir une bonne affaire hypothécaire peut être une peine. En plus de l’impact de Coronavirus, il peut sembler que les prêteurs vous font sauter à travers un nombre toujours croissant de cerceaux avant de vous prêter de l’argent, et même alors, l’accord que vous obtenez peut ne pas sembler si grand.
Mais que faire si vous n’êtes pas seulement travailleur autonome, mais vous avez aussi des antécédents de mauvais crédit. Nous savons tous combien les prêteurs tiennent compte de vos antécédents de crédit lorsqu’ils évaluent votre demande. Devriez-vous simplement abandonner si vous êtes un travailleur indépendant ayant des antécédents de crédit défavorable ?
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La réponse courte est « non ». C’est peut-être plus délicat. Vous pourriez avoir besoin de regarder un peu plus dur. Mais si vous savez ce que vous faites, vous pouvez toujours trouver un contrat hypothécaire qui vous conviendra.
Nous avons parlé à Adam Hinder du courtier en hypothèques de mauvais crédit spécialisé Simply Advant pour savoir s’ils avaient des conseils pour trouver un mauvais crédit indépendant contrat hypothécaire.
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Plan de l'article
Pourquoi c’est délicat si vous êtes travailleur indépendant
Une chose que les prêteurs veulent savoir est que vous êtes financièrement en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire. La principale façon d’évaluer cette situation est de voir combien d’argent vous avez investi par rapport à vos dépenses.
Pour les employés, il est relativement facile de montrer combien ils gagnent. Les bulletins de paie fournissent une preuve de revenu claire et vérifiée à l’externe. De plus, un contrat permanent démontrera également aux prêteurs que votre revenu est raisonnablement sûr.
Si vous êtes un travailleur indépendant, vous n’avez pas la « preuve » que les bulletins de paie vous donneraient. Si vous êtes l’actionnaire majoritaire de votre société à responsabilité limitée, alors la plupart des prêteurs vous classent comme travailleurs autonomes, même si vous avez des bulletins de paie. De plus, vous n’avez pas autant de sécurité quant au niveau de vos revenus futurs, ni même à savoir si vous aurez un revenu futur.
Pourquoi des antécédents médiocres de crédit pourraient aggraver la situation
Ainsi que en examinant dans quelle mesure vous êtes en mesure de rembourser votre hypothèque, les prêteurs examineront aussi comment vous avez géré vos finances par le passé. La façon la plus simple pour eux de le faire est de regarder vos antécédents de crédit.
Le fait est que si vos antécédents de crédit sont médiocres, cela rend plus difficile l’obtention d’un contrat hypothécaire. Il est également vrai qu’en tant que travailleur autonome, il peut y avoir des facteurs, certains d’entre eux qui ne sont pas entièrement sous votre contrôle, qui pourraient avoir une incidence négative sur vos antécédents de crédit. Les travailleurs indépendants ont tendance à être des entrepreneurs naturels, et parfois cela vient de pair avec la prise de risques financiers qui peuvent parfois se reproduire.
Ce qui peut affecter vos antécédents de crédit
Clients payants en retard
On y a tous été. Vous faites le travail ; vous facturez le client, puis vous attendez. Et attendez. Et attendez. Les clients qui payent tardivement sont un véritable tracas pour les indépendants. Votre flux de trésorerie est affecté et vous découvrirez peut-être que vous avez des dépenses que vous ne pouvez pas assumer. La tentation il s’agit alors de retarder le paiement d’une facture ou même d’effectuer un remboursement hypothécaire. Vous n’avez pas l’intention de le manquer complètement, mais quelques jours de retard ne va pas faire beaucoup de différence, d’accord, si je manque un tout à fait ça n’aura pas d’importance ? Mauvais. Les paiements tardifs ou manqués, particulièrement sur les hypothèques, apparaîtront sur votre rapport de crédit, et les prêteurs remettent en question votre stabilité financière.
Débouts inattendus
Même avec la meilleure planification au monde, des dépenses imprévues peuvent survenir. Qu’il s’agisse d’un équipement cassé ou d’une facture surprise, il y aura des occasions où votre entreprise sera obligée de payer pour un coût que vous ne vous attendiez pas.
Si cela se produit, il vaut toujours mieux prolonger votre crédit existant, qu’il s’agisse d’un découvert ou d’une carte de crédit, plutôt que de demander un prêt à court terme appelé « jour de paiement » pour combler l’écart dans vos finances. Les prêts de jour de paiement sont un drapeau rouge particulier pour les prêteurs car ils pourraient indiquer un manque de financement la planification.
Faillite
Au premier trimestre 2019, un peu plus de 20% des personnes déclarées en faillite étaient des travailleurs indépendants. Étant donné que le pourcentage de travailleurs indépendants au Royaume-Uni est inférieur à 15 %, cela donne à penser que les travailleurs indépendants sont statistiquement plus susceptibles de faire faillite que les personnes exerçant d’autres types d’emploi.
Quelles que soient les raisons de cette situation, et nous pouvons spéculer que les travailleurs indépendants peuvent être des « preneurs de risque » plus naturels, l’incidence sur les antécédents de crédit d’une personne est importante.
Cela ne signifie cependant pas que vous ne serez pas en mesure de trouver un contrat hypothécaire, car il y a encore des prêteurs qui examineront votre demande. Beaucoup dépendra du détail de votre faillite, comme depuis combien de temps il y a eu.
Les IVA des travailleurs indépendants
Si vous avez eu des problèmes financiers dans le passé mais que vous vouliez éviter la faillite, vous avez peut-être conclu un accord volontaire individuel, ou IVA. Cela vous permet de conclure des accords avec votre créanciers afin de rembourser les dettes.
Encore une fois, cela aura une incidence sur vos antécédents de crédit, mais avec les bons conseils, vous pourriez toujours trouver un prêteur prêt à vous considérer pour une hypothèque.
Conseils pour trouver un prêt hypothécaire indépendant de mauvais crédit
1. Vérifiez votre historique de crédit
Comprendre à quoi ressemble vos antécédents de crédit peut vous aider à anticiper les problèmes qui pourraient survenir avec les prêteurs.
2. Ne l’empirez pas
Nous avons déjà mentionné que les prêteurs voient des produits tels que les prêts sur salaire comme un drapeau rouge. Donc, évitez de faire une demande pour cela, surtout si vous êtes sur le point d’essayer de trouver un prêt hypothécaire.
3. Essayez d’obtenir un grand dépôt ensemble
Plus facile à dire qu’à faire peut-être, mais avec l’impact de Coronavirus, les prêteurs sont plus défavorables au risque et seront plus sensibles à votre demande si vous pouvez déposer un dépôt plus important.
4. Obtenez vos livres en ordre
La mise à jour de vos comptes personnels ou de votre entreprise montre les prêteurs qui vous êtes au sommet de vos finances, peu importe les problèmes que vous avez rencontrés dans le passé. Les avoir approuvés par un comptable leur donne encore plus de confiance.
5. Prouvez votre revenu
Donnez-vous le temps de vous procurer votre déclaration de revenus. Si vous déposez votre auto-évaluation en ligne, vous pouvez les télécharger directement à partir du site Web du HMRC. Donnez-vous plus de temps si vous produisez des déclarations papier.
6. Parlez à un courtier
Un courtier spécialisé en hypothèques de mauvais crédit a des années d’expérience en matière d’obtention d’excellentes affaires pour les travailleurs indépendants ayant de mauvaises antécédents de crédit. S’ils sont tout un courtier de marché, ils auront accès à des prêteurs et des hypothèques que vous ne verrez jamais vous-même, car ils ne sont disponibles que par l’intermédiaire.
Ils auront également beaucoup d’expérience dans des situations similaires, par exemple, ils sauront quels prêteurs ne s’occuperont que de comptes d’un ou deux ans, ou quelles hypothèques peuvent être obtenues en tenant compte des bénéfices retenus par la société.
Laisser un professionnel gérer votre demande ne vous fait pas seulement gagner du temps et des tracas, mais cela pourrait être la différence entre trouver une hypothèque et non si vous êtes un travailleur indépendant avec un badcredit.
